ARTIKKELI

17.03.2017

Mitä autolainan lyhentämisessä tulee ottaa huomioon?



Auton hankinta, oli kyseessä sitten uusi tai käytetty auto, rahoitetaan usein lainarahalla. Yksi tyypillinen rahoitusmuoto on osamaksusopimus. Auton osamaksusopimuksessa on yleensä etukäteen sovittu kiinteä korko sekä kuukausittainen takaisinmaksuerä.

On tavallista, että autoa ei ajeta ns. loppuun asti, vaan useamman käyttövuoden jälkeen se myydään ja vaihdetaan uudempaan malliin. Tästä johtuen autorahoituksen tarjoajat hinnoittelevat osamaksun niin, että lainan loppuun jätetään maksettavaksi suurempi maksuerä, joka maksetaan lainantarjoajalle lopuksi auton jälleenmyynnistä saaduilla tuloilla.

Kuukausierästä tulee kohtuullinen, kun auton koko hintaa ei tarvitse maksaa takaisin liian nopeasti. Jos suunnitelmissa on, että auto vaihdetaan uuteen esimerkiksi 5 vuoden päästä, saadaan loppuvelka kuitattua helposti myymällä auto. Tässä lyhennystavassa on kuitenkin pari ongelmaa:

1. Riskinä on, että auton arvo alenee odotettua enemmän tai nopeampaa vauhtia, ja auton jälleenmyyntiarvo myyntihetkellä ei katakaan kaikkia loppuja lainakuluja.

2. Kun suurta lainasummaa lyhennetään pienillä kuukausierillä, muodostuvat korkokustannukset korkeiksi. Korko lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan, joka pysyy lainan loppuun asti suurena tässä lainanlyhennysmallissa.

Auton arvostaminen ja arvonalentuminen

Sanotaan, että uuden auton hinnasta tippuu heti tuhansia euroja pois, kun sen ajaa ulos liikkeestä. Varsinkin ensimmäisen vuoden aikana henkilöauton hinnasta voi tippua helposti jopa 20 %, jos autolla ajaa keskimääräiset 15 000 km vuodessa. 

Toisena vuotena auton arvo ei laske yhtä nopeasti, arviolta vain n. 5-6 %. Tämän jälkeen arvonlaskun vauhti on hyvin vaihtelevaa: Käytettyjen autojen hinnan määrittävät pääasiassa ajetut kilometrit sekä auton vuosimalli, mutta myös muut tekijät. 

Auton varustelu sekä kulutus vaikuttavat arvoon. Lisäksi tietyn merkkiset tai malliset autot säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Luksusmerkit säilyttävät tunnetusti arvonsa pidempään, mutta myös pienten henkilöautojen keskuudessa tietyt merkit säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Mersun, BMW:n ja Audin lisäksi myös luottomerkkien, kuten esimerkiksi Toyotan ja Volkswagenin jälleenmyyntiarvo on suhteellisen hyvä. Varsinkin premium-sarjojen mallit säilyttävät hyvin arvonsa. Nämä on hyvä pitää mielessä auton valintahetkellä.

Näin säästät lainakustannuksissa

Vaikka tekisit osamaksusopimuksen, voit silti lyhentää lainaa sovittua laina-aikataulua nopeammin. Muista kuitenkin ilmoittaa ylimääräisestä lyhennyksestä lainantarjoajalle, sillä sitä ei aina kohdisteta automaattisesti lainapääomaan, vaan lasketaan joskus ennakkomaksuiksi ja kohdistetaan tuleviin maksueriin. 

Jos siis teet ylimääräisen lyhennyksen, joka vastaa suuruudeltaan esimerkiksi 3 kuukauden maksueriä, olet siis maksanut etukäteen seuraavan 3 kuukauden maksuerät, ja saat seuraavan laskun vasta 4 kuukauden päästä. Laina ei lyhene yhtään nopeammin tällä tavalla, eikä sinulle kerry ollenkaan säästöjä ennakkolyhennyksestä.

Jos siis pystyt lyhentämään autolainaa laina-ajan alussa enemmän, tai haluat tehdä ylimääräisen lyhennyksen kesken maksukauden, ota yhteyttä lainantarjoajaasi. Näin voit olla varma, että lyhennys kohdistuu lainapääomaan ja säästät lainakustannuksissa.

Auton rahoitusta ja takaisinmaksuohjelmaa suunniteltaessa kannattaa kiinnittää huomiota myös jälleenmyyntiarvoa määrittäviin tekijöihin, sillä erot merkkien ja mallien välillä ovat suuret. Myös ajokilometrit kannattaa arvioida mieluummin hieman yläkanttiin, sillä auton arvo saattaa alentua nopeammin kuin odotettu.

Maria Mankinen/VertaaEnsin.fi

 

Keskustelu

Ei kommentteja

Kirjoituksen avainsanat

ostajan opas rahoitus

Artikkeleiden ja uutisten avainsanat

115 (1) 124 spider (1) 2016 (1) 244 (1) 4WD (2) 520d (1) 60-luku (2) a3 (1) a4 (1) a8 (1) aasia (1) AEB (1) aggregointi (2) ajokortti (1) ajoneuvovero (6) ajovalot (1) Akaa (1) akkuteknologia (3) Alfa Romeo (7) Amazon (1) amg (2) angry birds (1) apple (7) arita (2) armeija (1) Arteon (1) arttu toivonen (1) audi (15) audi a5 (1) audi a5 g-tron (1) autobahn (1) autobrändit (1) AutoCorner (1) autoilun kustannukset (1) autoilun vapaus (1) autokauppa (11) autokeskus (1) autoluotto (1) automaattiset autot (1) automainokset (1) automalli (1) autonjako (1) autonomia (5) autonominen hätäjarrutus (1) autonomous emergency braking (1) auto-onnettomuudet (1) autosalpa (1) autosalpa klubi (1) autotehdas (2) autoteollisuus (4) autotie (9) autovero (5) AWD (1) avoautot (1) bensiini (3) bensiinimoottori (1) Bentley (4) berkeley (1) big data (1) björn wahlroos (1) blogi (1) bmw (13) bmw 7 (1) bmw m3 (1) brexit (1) brändi (4) brändäys (1) budd-e (1) bugatti (1) c3 (1) c4 cactus (2) c4 picasso (1) C63 coupé (1) camaro (1) cardi (1) carrera 4 GTS (1) car-sharing (3) CC (1) celica (1) CES (1) CES Asia (1) chevrolet (3) christine (1) Chrysler (1) citroen (3) citroën (1) civic (3) civic r (2) clarity (1) Continental GT (1) corolla (3) corvette (1) cross country (1) Crossover (4) Cupra (1) cx-5 (1) dacia (1) dacia duster (1) daewoo (1) data (5) datsun (1) defender (2) delorean (2) design (1) diesel (5) dieselgate (1) dieselmoottori (1) digitalisaatio (1) dmc-12 (2) Do Not Disturb While Driving (1) driftaus (1) duster (1) ecorun (2) eko (9) eleanor (1) elokuvat (6) elon musk (5) ennätys (1) ensiauto (6) escort (1) espoo (1) etelä-korea (1) e-tron (1) EU (2) EuroNCAP (1) evankeliumi (1) FCA (1) Ferrari (3) fiat (4) fiat-chrysler (5) fiesta (2) fiesta active (1) Focus (1) Focus RS (3) ford (16) ford fiesta st (1) ford focus (1) ford mustang (1) Ford Mustang GT (1) ford ranger (1) Formula E (1) fpace (1) fractal (1) G300 (1) general motors (1) Geneven automessut (2) GenX Nano (1) Giulia (6) giulietta (1) golf (2) Goodyear (1) google (6) grand cherokee (1) Great Wall (1) gt s (2) Harley-Davidson (1) hilux (1) hinnat (1) historia (2) Honda (9) HR-V (1) h-tron (1) huracan (1) huumori (1) hybridi (3) hyperauto (1) hyundai (3) hyöty (38) hälytysajoneuvot (1) hätäjarrutus (1) i8 (2) icar (1) in english (1) infiniti (1) informaatio (5) i-ROAD (1) i-TRIL (1) ix35 (1) J.D. Power Vehicle Dependability Survey (1) jaguar (7) jakamistalous (1) japani (1) jeep (3) john cooper works convertible (1) joukkoliikenne (5) joulu (1) juhannus (1) juna (2) jussi sippola (1) kaasuautoilu (1) Kadjar (1) kamux (1) katsastus (1) katumaasturi (2) kauppa (1) kaupunkiauto (1) kaupunkiautoilu (1) kaupunkiliikenne (1) kaupunkimaasturi (1) keräilysarja (5) kesä (1) kesäauto (1) kesärenkaat (2) kia (5) kiina (3) kisa (2) koeajo (21) kolumni (16) konsepti (2) konseptiautot (3) kuga (1) kuljettajaton auto (3) kuluminen (1) kuluttajansuoja (1) kulutus (3) kuuloaisti (1) Kwid (1) käyttövoima (3) laakkonen (1) lada (2) lait (3) Lamborghini (3) land rover (3) laurel (1) leasing (1) lexus (4) lf-fc (2) lifestyle (1) liikenne (11) liikennekaari (2) liikenneruuhkat (1) liikennesuunnittelu (7) liikenneturvallisuus (1) liikennevalot (1) lincoln (1) lisävarusteet (1) Los Angeles (1) los angeles auto show (2) lotus (1) luksus (1) luotettavuus (1) länsimetro (3) m3 (1) maastoauto (1) mainonta (1) markkinatalous (1) markkinointi (1) maserati (1) maybach (1) mazda (6) melu (1) menneisyys (1) mercedes (2) mercedes-amg (2) mercedes-amg C63 (1) mercedes-amg gt s (1) mercedes-benz (16) mercedes-benz x (1) mielenilmaus (2) mielipide (1) mini (3) mirai (1) mission e (1) mobiili (3) Model 3 (2) moottori (2) moottoripyörät (2) moottoriteknologia (1) moottoritie (3) moottoriöljy (1) mopoauto (1) Moskova (1) motogp (1) muotoilu (1) musiikki (1) mustang (3) myyjäpalaute (2) mökkiauto (1) Nano (1) navigator (1) neliveto (2) Nissa Signal Shield (1) nissan (8) nissan leaf (2) nissan micra (2) nx (1) octavia (1) onnettomuustietoinstituutti (1) onnibus.com (1) opel (1) ostajan opas (23) palvelu (3) Pebble Beach (1) Perävaunu (1) peugeot (9) peugeot 508 (1) picanto (1) pickup (1) pick-up (1) piloted driving (1) pistokehybridi (6) plymouth (1) plymouth fury (1) podcast (28) pokemon go (1) polttoaine (2) polttoainehinnat (1) polttokenno (1) polttomoottori (6) polttomoottoriauto (2) pop up (2) porsche (3) porsche 911 (1) prius (1) Project One (1) promo (6) puolustusvoimat (2) puristussuhde (1) pyöräily (1) päästöhuijaus (1) päästöt (5) r8 (2) radio suomipop (1) rahoitus (4) rahtikuljetus (1) range rover (1) ranger (2) raskas liikenne (1) ratti.fi (1) rekka (1) Renault (7) Renault Zoe (2) renkaat (7) robottiautot (4) rolls-royce (1) romutuspalkkio (3) ruotsi (1) ruuhka (5) ruuhkamaksu (2) RX-Vision (1) s8 (1) s8 plus (1) s90 (1) saab (3) sakko (5) saksa (1) santander (2) scch (2) scout (1) Seat (1) Seat ateca (1) seat leon (2) sesonki (1) setsuna (1) sierra (1) silver shadow (1) singapore (1) skoda (2) Skoda Octavia (1) Skyactiv-G (1) Skyactiv-X (1) smith-polvinen (1) Sosiaalinen (1) soul ev (1) spark ignition (1) sports car club of helsinki (1) ssangyong (1) S-sarja (1) st (1) stelvio (1) steve jobs (1) ST-Line (1) subaru (2) sunny (1) suojat (1) suojatie (1) superauto (5) Supercharger (2) superkondensaattori (1) suv (4) sähköauto (8) sähköautoilu (20) sähkörekka (1) taas Teslaa (1) Takata (1) talisman (1) taloudellisuus (1) talsiman (1) talvi (1) talvirenkaat (3) tampere (1) Tata (1) tax (1) tekniikka (6) teknologia (28) televisio (1) tempaus (2) Tesla (20) Tesla Model S (1) testarossa (1) testikuski (17) tiedote (22) tieliikenne (1) tiemerkinnät (1) tieraivo (1) tietoturva (1) tietyö (1) tires (1) toimintasäde (1) top gear (2) toyota (17) Toyota C-HR (1) trendi (1) tulevaisuus (7) tuotantolinja (1) turvallisuus (10) turvallisuuskulttuuri (1) turvatyynyt (1) turvavarusteet (1) tutkimus (1) typenoksidit (1) tyyppivika (1) työturvallisuus (1) uber (5) urheiluauto (5) urheilullisuus (2) uutinen (6) uutuus (29) v60 (2) v70 (1) v90 (1) vaihteistot (3) vaihtoauto (1) vakuutus (1) varusteet (10) vauxhall (1) Waymo (2) veneet (1) verkkokauppa (1) verot (11) verotus (5) vertailu (2) vertaisvuokraus (1) vety (3) vetyautoilu (8) video (12) vihreä kaista (1) Viihde (30) vinkki (14) volga (1) volkswagen (10) volkswagen golf (2) volvo (13) volvo 240 (1) volvo xc90 (1) VR (1) vuokraus (1) värit (1) xc60 (1) xc90 (1) xe (1) xj (1) xq30 (1) yhdysvallat (2) ympäristö (2)

Uusimmat kirjoitukset

nwdb