ARTIKKELI
17.03.2017
Mitä autolainan lyhentämisessä tulee ottaa huomioon?
Auton hankinta, oli kyseessä sitten uusi tai käytetty auto, rahoitetaan usein lainarahalla. Yksi tyypillinen rahoitusmuoto on osamaksusopimus. Auton osamaksusopimuksessa on yleensä etukäteen sovittu kiinteä korko sekä kuukausittainen takaisinmaksuerä.
On tavallista, että autoa ei ajeta ns. loppuun asti, vaan useamman käyttövuoden jälkeen se myydään ja vaihdetaan uudempaan malliin. Tästä johtuen autorahoituksen tarjoajat hinnoittelevat osamaksun niin, että lainan loppuun jätetään maksettavaksi suurempi maksuerä, joka maksetaan lainantarjoajalle lopuksi auton jälleenmyynnistä saaduilla tuloilla.
Kuukausierästä tulee kohtuullinen, kun auton koko hintaa ei tarvitse maksaa takaisin liian nopeasti. Jos suunnitelmissa on, että auto vaihdetaan uuteen esimerkiksi 5 vuoden päästä, saadaan loppuvelka kuitattua helposti myymällä auto. Tässä lyhennystavassa on kuitenkin pari ongelmaa:
1. Riskinä on, että auton arvo alenee odotettua enemmän tai nopeampaa vauhtia, ja auton jälleenmyyntiarvo myyntihetkellä ei katakaan kaikkia loppuja lainakuluja.
2. Kun suurta lainasummaa lyhennetään pienillä kuukausierillä, muodostuvat korkokustannukset korkeiksi. Korko lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan, joka pysyy lainan loppuun asti suurena tässä lainanlyhennysmallissa.
Auton arvostaminen ja arvonalentuminen
Sanotaan, että uuden auton hinnasta tippuu heti tuhansia euroja pois, kun sen ajaa ulos liikkeestä. Varsinkin ensimmäisen vuoden aikana henkilöauton hinnasta voi tippua helposti jopa 20 %, jos autolla ajaa keskimääräiset 15 000 km vuodessa.
Toisena vuotena auton arvo ei laske yhtä nopeasti, arviolta vain n. 5-6 %. Tämän jälkeen arvonlaskun vauhti on hyvin vaihtelevaa: Käytettyjen autojen hinnan määrittävät pääasiassa ajetut kilometrit sekä auton vuosimalli, mutta myös muut tekijät.
Auton varustelu sekä kulutus vaikuttavat arvoon. Lisäksi tietyn merkkiset tai malliset autot säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Luksusmerkit säilyttävät tunnetusti arvonsa pidempään, mutta myös pienten henkilöautojen keskuudessa tietyt merkit säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Mersun, BMW:n ja Audin lisäksi myös luottomerkkien, kuten esimerkiksi Toyotan ja Volkswagenin jälleenmyyntiarvo on suhteellisen hyvä. Varsinkin premium-sarjojen mallit säilyttävät hyvin arvonsa. Nämä on hyvä pitää mielessä auton valintahetkellä.
Näin säästät lainakustannuksissa
Vaikka tekisit osamaksusopimuksen, voit silti lyhentää lainaa sovittua laina-aikataulua nopeammin. Muista kuitenkin ilmoittaa ylimääräisestä lyhennyksestä lainantarjoajalle, sillä sitä ei aina kohdisteta automaattisesti lainapääomaan, vaan lasketaan joskus ennakkomaksuiksi ja kohdistetaan tuleviin maksueriin.
Jos siis teet ylimääräisen lyhennyksen, joka vastaa suuruudeltaan esimerkiksi 3 kuukauden maksueriä, olet siis maksanut etukäteen seuraavan 3 kuukauden maksuerät, ja saat seuraavan laskun vasta 4 kuukauden päästä. Laina ei lyhene yhtään nopeammin tällä tavalla, eikä sinulle kerry ollenkaan säästöjä ennakkolyhennyksestä.
Jos siis pystyt lyhentämään autolainaa laina-ajan alussa enemmän, tai haluat tehdä ylimääräisen lyhennyksen kesken maksukauden, ota yhteyttä lainantarjoajaasi. Näin voit olla varma, että lyhennys kohdistuu lainapääomaan ja säästät lainakustannuksissa.
Auton rahoitusta ja takaisinmaksuohjelmaa suunniteltaessa kannattaa kiinnittää huomiota myös jälleenmyyntiarvoa määrittäviin tekijöihin, sillä erot merkkien ja mallien välillä ovat suuret. Myös ajokilometrit kannattaa arvioida mieluummin hieman yläkanttiin, sillä auton arvo saattaa alentua nopeammin kuin odotettu.
Maria Mankinen/VertaaEnsin.fi
Keskustelu
Ei kommentteja
